Connaissiez-vous les experts d’assurés avant votre sinistre ?
Pas du tout ! Cet incendie criminel s’est déclaré le soir du 13 novembre 2024. Dès le lendemain matin à 7 heures, j’ai reçu des tas de coups de téléphone d’experts d’assurés qui me démarchaient, mais je ne comprenais pas vraiment leur rôle. On sait tous qu’il existe des experts d’assurance, mais on ne sait pas forcément qu’il existe aussi des experts d’assurés. C’est finalement un expert judiciaire spécialisé dans les causes d’incendie qui m’a recommandé Sinexco. J’ai mis 15 jours à me décider mais vu d’ampleur du sinistre, il m’a semblé indispensable de me faire accompagner pour défendre au mieux mes intérêts face à ma compagnie d’assurance. J’ai rencontré deux des associés du cabinet, qui m’ont expliqué leur métier et ont pris le temps d’étudier mon contrat d’assurance avant que je signe quoi que ce soit.
Concrètement, que vous ont-ils apporté ?
Pour résumer, les experts d’assurés sont des avocats du sinistre. Leur rôle, c’est de faire un état des lieux global du sinistre et de chiffrer précisément chaque poste : matériel, mobilier, agencement, bâtiment, et surtout perte d’exploitation. Ils m’ont tout d’abord fait comprendre l’ampleur du travail à accomplir, et ont facilité le déblocage des démarches les plus urgentes, comme l’obtention d’un acompte pour mettre en place des mesures provisoires de conservation des lieux. Mon établissement de 670 places a subi pour 700 000 euros de dégâts, car plus de la moitié du bâtiment a été touchée. Au final, ils ont réussi à négocier avec mon assurance pour optimiser l’indemnité pendant les neuf mois durant lesquels l’activité a été complètement stoppée. Ils ont su exploiter toutes les garanties du contrat, même si certains plafonds étaient trop faibles. Mon contrat était d’ailleurs assez limite sur certains plafonds de garantie, sauf justement sur la perte d’exploitation. Sans eux, je pense que l’expert d’assurance aurait tranché comme bon lui semblait. Il a plutôt tendance à minimiser les montants et les délais de remise en état, mais c’est le jeu car ça reste une guerre d’argent. Par exemple, il estimait à six mois la durée des travaux alors qu’on se doutait bien que ce serait plus long.
Quel a été l’impact financier de leur intervention ?
Je pense sincèrement qu’il y aurait eu 30 % d’écart sans expert d’assurés. Au départ, je pensais être indemnisé à hauteur de 600 000 euros maximum. Finalement, on a obtenu 995 000 euros toutes garanties confondues, dont près de 230 000 euros pour compenser la perte d’exploitation. Sur les dommages matériels, j’aurais peut-être pu me débrouiller seul car je connais mon fonds de commerce par cœur. Sur les murs aussi, mais c’est en revanche beaucoup plus compliqué d’estimer la perte d’exploitation car c’est très technique. Il y a aussi des règles complexes comme la règle proportionnelle : si vous déclarez moins que la valeur réelle de vos biens, la compagnie d’assurance applique un coefficient qui réduit vos indemnités. Les experts d’assurés m’ont permis de comprendre toutes ces subtilités et de passer en revue l’ensemble des critères à prendre en compte. Ils ont aussi échangé à plusieurs reprises avec notre architecte et notre maître d’œuvre, ce qui a permis de bien border les choses.
Comment les experts d’assurés sont-ils rémunérés ?
Mon contrat prévoyait que leurs honoraires soient pris en charge par ma compagnie d’assurance selon le barème défini par l’Union Professionnelle des Experts de Marché et d’Expertise d’Assurances Indépendants et de Conseil (Upemeic). C’est donc bien la compagnie d’assurance qui paie, ça n’a pas été amputé de l’enveloppe qui me revenait. Mais attention, tous les experts d’assurés ne tiennent pas compte de ce barème, d’autres ne tiennent pas compte des pénalités comme la règle proportionnelle, ce qui peut vous coûter cher. Je m’attendais à ce que les discussions avec mon assurance s’éternisent, mais finalement les travaux ont pu démarrer au mois de mai. Maçonnerie, charpente, couverture, désamiantage… On commence enfin à voir le bout du tunnel après neuf mois de galère.
