Dans un marché à la fois en voie de concentration et formidablement concurrentiel, le choix d'une assurance pour les locaux professionnels suppose de parfaitement connaître la valeur de l'outil de travail mais aussi des stocks et du parc machines avant d'entamer des consultations. Obligatoire pour les locataires, facultative - mais très forcément conseillée - pour les propriétaires, l'assurance des locaux professionnels répond à la même logique que l'assurance habitation classique en garantissant les risques du local assuré et du contenu contre l'incendie, le vol, les dégâts des eaux, ainsi qu'une responsabilité civile pour des dégâts causés à des bâtiments voisins.
Calcul de la prime
Qui dit assurance, dit prime et celle-ci est calculée en fonction d'une multitude de paramètres comme la localisation géographique mais aussi la nature de l'activité, manipulations de produits reconnus dangereux... Comme pour le particulier, la plupart des assureurs proposent aux professionnels des contrats multirisques qui étendent les garanties de base. À éplucher scrupuleusement, y compris avec des spécialistes juridiques pour être sûr de faire le bon choix. Le montant de la prime est aussi calculé sur la valeur de l'outil de travail: les bâtiments, le parc machine, les stocks,etc. En cas de sinistre, c'est cette valeur qui sera retenue avec un dédommagement total ou après décote, selon les contrats. D'où l'intérêt de bien fixer cette valeur initiale.
Garantie perte d'exploitation
En cas de doute, mieux vaut faire appel à un expert plutôt que de prendre le risque d'un dédommagement calculé sur une base minorée... volontairement ou non. Comme le veut le bon sens, une assurance ne coûte chère qu'avant. Après il est trop tard! À condition toutefois de ne pas sombrer dans l'excès inverse et de multiplier les garanties sans réel intérêt. Depuis quelque temps, les assureurs proposent également une garantie "perte d'exploitation" et/ou "perte de la valeur vénale du fonds" qui vient compenser d'éventuelles mesures de chômage, la reconstitution des fichiers, l'immobilisation des machines même quand elles n'ont pas été altérées. Gadget? Non, car tout chef d'entreprise ayant vécu un sinistre sait combien il est difficile et financièrement pénalisant de remettre l'outil de travail en ordre de marche.
Devis sur internet
Avec Internet, il est aujourd'hui possible de faire réaliser des devis y compris professionnels en ligne. Ou presque. Car les compagnies n'envoient pas réellement de devis mais prennent contact par courriel pour préciser vos besoins. Une bonne formule pour se faire une idée des garanties proposées par les unes et les autres ainsi que des primes. Mais en matière d'assurance, surtout professionnelle, rien ne vaut le contact direct avec un représentant de la compagnie qui devra se déplacer dans vos locaux pour avoir une vision exacte de ce qu'il assure.
L'assurance des locaux professionnels est une obligation pour un locataire. Pas pour les propriétaires. Elle est pourtant fortement conseillée.
